Pojištění bytu: jaké typy existují, co kryje, kdo ho platí při pronájmu a na co si dát pozor

Pojištění je u bytu často podceňované téma, dokud se něco nestane. Teprve když praskne hadička u pračky, vytopíte sousedy nebo shoří elektroinstalace, zjistíte, že škoda může být v řádu desítek až stovek tisíc korun. A v některých případech i milionů.

Proto je pojištění bytu jedna z nejdůležitějších věcí, které by měl řešit:

• vlastník bytu
• pronajímatel
• ale i nájemce

A hlavně je potřeba rozlišovat, jaké pojištění je jaké. Spousta lidí si totiž myslí, že „byt je pojištěný“, ale ve skutečnosti má pojištěné jen vybavení nebo jen společné části domu.

Jaké typy pojištění u bytu existují

U bytů se nejčastěji řeší tři typy pojištění:

• pojištění nemovitosti (bytu)
• pojištění domácnosti (vybavení)
• pojištění odpovědnosti (škody způsobené třetím osobám)

Každý typ kryje něco jiného. A ideální je kombinace.

Pojištění nemovitosti bytu: co kryje

Pojištění nemovitosti kryje samotný byt jako stavební jednotku.

Typicky:

• zdi, stropy, podlahy
• pevně zabudované části (kuchyňská linka, vestavné skříně)
• koupelnu a sanitární vybavení
• okna, dveře
• elektroinstalaci a rozvody

U bytů je důležité vědět, že:

• někdy je část krytí řešena přes pojištění domu (SVJ)
• ale byt jako jednotka může mít vlastní pojištění

Pokud jste vlastník, je potřeba vědět, co už kryje SVJ a co musíte kryt vy sami.

Pojištění domácnosti bytu: co kryje

Pojištění domácnosti se týká movitých věcí v bytě.

Typicky:

• nábytek
• elektronika
• spotřebiče
• oblečení
• osobní věci

To je důležité hlavně pro nájemce, protože nájemce nevlastní byt, ale vlastní své věci.

Pojištění odpovědnosti: nejdůležitější pojistka pro nájemce

Pojištění odpovědnosti je často nejdůležitější pojistka pro lidi, kteří bydlí v bytě.

Kryje škody, které způsobíte někomu jinému.

Typické situace:

• vytopení sousedů
• škoda na společných částech domu (chodba, výtah)
• škoda způsobená domácím mazlíčkem

Nájemce může mít byt „jen v pronájmu“, ale škodu způsobí on, a pak ji musí platit.

Kdo platí pojištění bytu při pronájmu

Tohle je častá otázka a odpověď je jednoduchá:

Vlastník (pronajímatel)

Pronajímatel obvykle řeší:

• pojištění nemovitosti
• pojištění vybavení, pokud byt pronajímá vybavený

Nájemce

Nájemce si řeší hlavně:

• pojištění domácnosti (svých věcí)
• pojištění odpovědnosti

Nejlepší praxe je, když pronajímatel ve smlouvě doporučí nebo vyžaduje pojištění odpovědnosti nájemce.

Na co si dát pozor u pojištění bytu

Podpojištění

Podpojištění znamená, že byt nebo vybavení je pojištěno na nižší částku, než je reálná hodnota.

Pak pojišťovna může krátit plnění.

Výluky z pojištění

Každá pojistka má výluky.

Typicky se řeší:

• zanedbaná údržba
• staré rozvody
• škody postupným vlhnutím
• škody způsobené dlouhodobým zanedbáním

Proto je důležité číst, co pojištění opravdu kryje.

Pojištění SVJ není pojištění vašeho bytu

Dům může být pojištěný, ale to neznamená, že máte pojištěné:

• vybavení bytu
• škody z odpovědnosti
• všechny situace v bytě

Pojištění a hypotéka na byt

Pokud kupujete byt na hypotéku, banka často požaduje:

• pojištění nemovitosti
• vinkulaci ve prospěch banky

To znamená, že pojistné plnění jde v určitých situacích nejdřív bance.

Kupující musí vědět, že pojištění je podmínkou čerpání hypotéky.

Co uvést do inzerátu

Pojištění se do inzerátu obvykle nepíše, ale u pronájmu může být profesionální uvést:

„Požadujeme pojištění odpovědnosti nájemce.“

A u prodeje bytu lze uvést:

„Dům pojištěn v rámci SVJ.“

„Byt má uzavřené pojištění nemovitosti.“

To zvyšuje důvěru, zejména u dražších bytů.

Shrnutí

Pojištění bytu je důležité pro vlastníka i nájemce. Rozlišuje se pojištění nemovitosti (stavební část), pojištění domácnosti (vybavení) a pojištění odpovědnosti (škody třetím osobám). U pronájmu obvykle řeší nemovitost pronajímatel, nájemce si pojišťuje své věci a odpovědnost. Největší rizika jsou podpojištění a neznalost výluk. U hypotéky je pojištění často povinné kvůli bance.